Dans un contexte de surveillance renforcée des flux financiers et de durcissement des politiques de sanctions, la procédure KYC — Know Your Customer (« Connaître son client ») — est devenue une étape incontournable pour toutes les banques et institutions financières. Elle vise à identifier le client et à évaluer les risques liés à ses activités financières, jouant un rôle clé dans la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme.
Base juridique de la procédure KYC
La procédure KYC est régie par des normes internationales et des législations nationales. Parmi les principaux textes :
- Les recommandations du GAFI (Groupe d’action financière) ;
- Les directives européennes anti-blanchiment (5AMLD, 6AMLD) ;
- Les lois nationales, comme le Code monétaire et financier en France, ainsi que les réglementations de l’ACPR et de l’AMF.
Ces textes obligent les banques à mettre en place un système de vérification de l’identité du client avant l’établissement d’une relation d’affaires, et pendant toute sa durée.
Comment se déroule la procédure KYC dans la pratique ?
La procédure comprend plusieurs étapes :
- Identification du client
Collecte des données personnelles : pièce d’identité, adresse, profession, source des revenus. - Vérification des informations
Analyse à l’aide de documents justificatifs, bases de données, sources tierces et algorithmes. - Évaluation du niveau de risque
Classification du client en fonction du risque : faible, moyen ou élevé, selon la juridiction, l’activité, le statut de PEP, etc. - Surveillance continue
Suivi des opérations du client et mise à jour régulière des informations.
Les banques doivent également vérifier si le client figure sur des listes de sanctions (OFAC, UE, ONU), possède le statut de PEP (personne politiquement exposée), ou est lié à des juridictions à haut risque ou à des structures offshore.
Pourquoi la procédure KYC est-elle essentielle ?
La procédure KYC est bien plus qu’une simple formalité :
- Elle permet d’identifier les clients à risques ou dont les fonds sont d’origine douteuse ;
- Elle protège la banque contre les sanctions et pertes de réputation ;
- Elle renforce la conformité aux normes internationales ;
- Elle réduit les risques d’implication dans des activités criminelles.
Non-respect du KYC : quelles conséquences ?
Le non-respect de cette obligation peut entraîner de graves conséquences :
- Pour les banques : sanctions financières, retrait de licence, perte de crédibilité.
- Pour les clients : blocage de comptes, refus d’ouverture de comptes, contrôles sur les flux financiers, inclusion sur des listes de surveillance.
Lien entre KYC et sanctions
La procédure KYC est directement liée à la conformité aux régimes de sanctions. Elle permet de détecter les liens avec :
- Des pays sous sanctions (Russie, Iran, Corée du Nord, etc.) ;
- Des personnes physiques ou morales figurant sur les listes OFAC, UE ou ONU ;
- Des activités illicites (terrorisme, trafic d’armes, blanchiment, etc.).
En cas de détection, la banque doit geler les fonds concernés et signaler aux autorités.
KYC électronique (eKYC)
De plus en plus d’établissements utilisent l’eKYC, qui permet une identification à distance via :
- Données biométriques ;
- Appels vidéo et reconnaissance faciale ;
- Systèmes automatisés d’évaluation des risques.
Ce processus accélère l’onboarding, tout en respectant le RGPD et les lois sur la protection des données.
Comment bien se préparer à un KYC ?
- Préparez tous les documents justificatifs (pièce d’identité, justificatif de revenus, etc.) ;
- Vérifiez la légalité de vos flux financiers ;
- Soyez prêt à répondre à des questions sur l’origine des fonds ;
- Consultez un avocat en cas de complexité transfrontalière.
Conclusion
Le KYC est un outil fondamental de transparence et de sécurité financière. Pour le client, il s’agit d’une preuve de conformité. Pour la banque, d’une mesure de protection contre les risques légaux et réputationnels.
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