Con el rápido desarrollo de las tecnologías financieras y las criptomonedas, a los gobiernos les resulta cada vez más difícil regular los activos digitales. Una de las iniciativas regulatorias más importantes de los últimos años ha sido la Regla de Viajes del GAFI, cuyo objetivo es combatir el lavado de dinero y la financiación del terrorismo mediante la introducción de requisitos estrictos para los Proveedores de Servicios de Activos Virtuales (PSAV).
¿Qué es el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI)?
El Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) es una organización intergubernamental fundada en 1989 por iniciativa de los países del G7. Su objetivo es desarrollar y promover estrategias para combatir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. El GAFI desempeña un papel fundamental en el establecimiento de estándares globales de seguridad financiera y garantiza su implementación a nivel nacional.
El GAFI establece directrices que sirven de referencia para que los países creen sistemas eficaces de lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo (ALD/CFT). La organización realiza revisiones y evaluaciones periódicas de los países miembros respecto a su cumplimiento de los estándares establecidos, ofreciendo recomendaciones para su mejora.
El GAFI ha elaborado 40 recomendaciones clave que abarcan diversos aspectos de la actividad financiera: identificación del cliente (KYC) y verificación de sus actividades financieras, monitorización de transacciones sospechosas y la introducción de estándares para los proveedores de servicios de activos virtuales (PSAV) con el fin de prevenir el uso de criptomonedas con fines ilícitos.
Para las empresas internacionales, adherirse a las recomendaciones del GAFI es fundamental. El incumplimiento de estos requisitos puede conllevar graves consecuencias legales, como multas y restricciones operativas.
¿Qué es la Regla de Viaje del GAFI?
La Regla de Viaje del GAFI es un conjunto internacional de directrices destinadas a prevenir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, de conformidad con la Recomendación 16. Esta regla se aplica a las instituciones financieras que participan en la transferencia de activos virtuales, así como a las empresas de criptomonedas conocidas como VASP (Proveedores de Servicios de Activos Virtuales). El cumplimiento de la Regla de Viaje exige que las instituciones financieras obtengan y transmitan información específica sobre el número de cuenta del originador y el destinatario durante las transferencias electrónicas para garantizar la transparencia en las transacciones financieras.
Originalmente, la Regla de Viaje se desarrolló para las instituciones financieras tradicionales (bancos y transmisores de dinero). Con el aumento de la popularidad de los activos virtuales y las criptomonedas, el GAFI amplió su aplicación a las empresas de servicios monetarios extranjeros. Esto se hizo para prevenir el uso de criptomonedas con fines ilícitos y establecer estándares uniformes a nivel mundial.
Según informes del GAFI, a finales de 2023, 35 de las 135 jurisdicciones que respondieron habían adoptado legislación sobre las Reglas de Viaje, y 27 jurisdicciones ya habían comenzado a implementar estas medidas. Las disposiciones sobre la lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo entrarán en vigor en toda la Unión Europea a partir del 30 de diciembre de 2024.
¿Cuáles son los requisitos de las normas de viaje del GAFI?
La norma de viajes exige que los proveedores de servicios de valor añadido (VSP) proporcionen información sobre el remitente y el beneficiario al transferir activos virtuales. La información obtenida ayuda a los clientes a identificar, prevenir y denunciar delitos financieros, y debe almacenarse y transmitirse a la contraparte antes de que se complete la transferencia de activos virtuales. Estos datos deben estar disponibles a solicitud de las autoridades competentes y almacenarse en servidores durante un mínimo de cinco años. Es importante tener en cuenta que los requisitos de las Normas de Viajes del GAFI pueden variar según la jurisdicción.
Entonces, antes de realizar la operación, el VASP del remitente debe verificar la siguiente información:
- Nombre del remitente;
- Número de cuenta;
- Fecha y lugar de nacimiento;
- Dirección física o número de identificación nacional del remitente;
- Número de identificación del cliente, que identifica de forma única al remitente ante la entidad gestora.
- Nombre del beneficiario;
- Número de cuenta del beneficiario utilizado para procesar la transacción (por ejemplo, la dirección del monedero).
El Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) recomienda que los países adopten un umbral mínimo de 1000 dólares estadounidenses/euros para las transferencias de activos virtuales (VA). Para las transferencias inferiores a este umbral, se imponen requisitos comparativamente menores; basta con recopilar el nombre del remitente y del destinatario, las direcciones de cada billetera o un enlace único de la transacción. Esta información no requiere verificación si no existen circunstancias sospechosas.
A medida que aumenta el uso de criptomonedas, el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) ha ampliado la aplicación de la Regla de Viaje para incluir a los proveedores de servicios de activos virtuales (VASP), también conocidos como Proveedores de Servicios de Criptoactivos (CASP) o Empresas de Servicios Monetarios (MSB).
VASP (Proveedor de Servicios de Activos Virtuales) se refiere a las personas jurídicas o físicas que realizan una o más de las siguientes actividades para o en nombre de otra persona: intercambio entre activos virtuales y monedas fiduciarias, transferencia, custodia y administración de activos virtuales. Es un término global de uso mundial.
CASP (Proveedor de Servicios de Criptoactivos) es un término utilizado en la legislación de la UE, similar al concepto de MSB (Negocio de Servicios Monetarios) utilizado por la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN) en EE. UU. MSB engloba una amplia gama de empresas que ofrecen servicios financieros, como transferencias de dinero, cambio de divisas, emisión y canje de instrumentos de pago, cheques de viaje, comercio de metales preciosos, etc.
¿A quién afecta la normativa de viaje del GAFI?
En 2019, el GAFI recomendó extender la aplicación de la Regla de Viaje a los Proveedores de Servicios de Activos Virtuales (PSAV) para transacciones con activos fiduciarios y virtuales. Se determinó que la Regla de Viaje debería aplicarse si las transacciones implican una transferencia bancaria tradicional, una transferencia de activos virtuales entre PSAV y otra entidad obligada, o una transferencia de activos virtuales entre un PSAV y una billetera alojada.
En primer lugar, la Regla de Viaje del GAFI afecta a las instituciones financieras tradicionales. Los bancos y las entidades de crédito deben recopilar y transmitir información sobre pagadores y receptores al realizar transferencias electrónicas. Los sistemas de pago deben garantizar que los datos necesarios acompañen a las transacciones en cada etapa.
Estas recomendaciones también se aplican a los Proveedores de Servicios de Activos Virtuales (PSAV). Las plataformas de intercambio de criptomonedas deben recopilar y compartir información sobre sus clientes al realizar transacciones. Los proveedores de ICO y STO que realizan ofertas iniciales de tokens deben cumplir con los requisitos de identificación de los participantes.
Los usuarios individuales de servicios financieros pueden verse afectados por la obligación de proporcionar información adicional. Los clientes corporativos deben estar preparados para un cumplimiento más riguroso.
¿Cómo se implementa la regla de viaje del GAFI?
La implementación de la Regla de Viajes del GAFI requiere que las instituciones financieras y los proveedores de servicios de valor añadido (VSP) implementen procesos y tecnologías integrales. Las empresas deben actualizar sus programas de cumplimiento e incorporar los requisitos de la Regla de Viajes en sus políticas contra el blanqueo de capitales (ALD) y la financiación del terrorismo (CFT). También es fundamental fortalecer los procedimientos de “Conozca a su Cliente” (KYC) y la debida diligencia del cliente (CDD).
A continuación, es necesario seleccionar una plataforma tecnológica especializada para la transmisión segura de información entre los participantes de las transacciones e implementar protocolos de cifrado para proteger la información transferida.
Es crucial llevar a cabo proyectos piloto e iniciar transacciones de prueba para verificar la funcionalidad de los nuevos sistemas. También es fundamental supervisar continuamente la eficiencia del sistema y proporcionar informes a los reguladores sobre el progreso de la implementación.
Para estandarizar los datos que se transmiten, se utilizan protocolos uniformes, como el IVMS101. El uso de identificadores descentralizados (DID) y tecnologías blockchain permite el almacenamiento y la transferencia seguros de datos de identificación.
¿Cuál es el umbral de la regla de viaje?
El GAFI recomienda establecer un límite para la aplicación de la Regla de Viaje de 1000 dólares estadounidenses/euros o su equivalente en otra moneda. Al alcanzar este límite, las instituciones financieras y los proveedores de servicios de pago virtuales (PSVA) deben recopilar las direcciones de las billeteras de activos virtuales o los números de enlace de las transacciones, así como la información de identidad del remitente y del destinatario.
También cabe considerar que este límite puede variar según la jurisdicción. Por ejemplo, en Suiza, el límite es cero. Es decir, se produce intercambio de información con cualquier transacción.
¿La regla de viaje se aplica a todas las transferencias de criptomonedas?
La respuesta corta es no. La Regla de Viaje del GAFI no se aplica a todos los pagos con criptomonedas. Esto es posible si la Regla de Viaje está vigente en al menos una de las jurisdicciones de los VASP que realizan la transacción.
La Regla de Viaje se aplica cuando una transacción involucra a dos entidades reguladas, por ejemplo, entre dos VASP o entre un VASP y una institución financiera tradicional. En tales casos, ambas partes deben recopilar y transmitir la información necesaria sobre el pagador y el receptor.
El GAFI recomienda aplicar la Regla de Viaje a las transacciones que superen un umbral monetario determinado. En la mayoría de las jurisdicciones, este umbral se establece en el equivalente a 1000 dólares estadounidenses o euros. Las transacciones por debajo de este umbral pueden estar exentas del requisito de transmitir información completa, aunque siguen estando sujetas a la debida diligencia del cliente (KYC).
Las transacciones entre pares (peer-to-peer) entre monederos privados no asociados a VASP no están sujetas a la Regla de Viaje. Es decir, si dos usuarios intercambian criptomonedas sin la intermediación de un VASP regulado, el requisito no se aplica.
¿Qué es la Regla de Viaje de la Ley de Secreto Bancario (BSA)?
The Bank Secrecy Act (BSA) travel rule was enacted in 1970 and represents the first major piece of legislation in the USA aimed at preventing money laundering. The BSA sets out reporting and record-keeping requirements for financial institutions to assist the government in identifying and preventing financial crimes.
The travel rule, introduced in 1996, is an amendment to the BSA and was developed by the Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN). It earned its name from the requirement for certain information to “travel” along with a money transfer from one financial institution to another.
The rule applies to any domestic or international money transfers of 3000 US dollars or more. Financial institutions initiating or receiving such transfers must collect and transmit all necessary information about the payer and recipient.
It is mandatory to transfer all collected information to the next financial institution in the payment chain. Copies of the information and transaction records must be kept for 5 years. Banks and financial institutions may be exempt from some requirements under certain circumstances, for example, for internal transfers within the same institution or group.
FinCEN has extended the travel rule requirements to Virtual Asset Service Providers (VASPs), including cryptocurrency exchanges, classifying them as Money Services Businesses (MSBs).
Norma de viajes del GAFI frente a la BSA
La norma BSA de la FinCEN sirvió de base para la Norma de Viajes del GAFI. Las recomendaciones del GAFI pueden ser aplicadas por cualquier país del mundo, mientras que la BSA es una interpretación nacional específica de EE. UU. y tiene sus propias características.
Al igual que la Norma de Viajes del GAFI, la FinCEN exige a las instituciones financieras y a los VASP que recopilen y compartan información sobre el remitente y el destinatario de las transacciones. EE. UU. también exige que los VASP verifiquen que las transacciones de criptomonedas no se originen ni se dirijan a países o empresas sancionados.
Sin embargo, la Norma de Viajes de la FinCEN establece un umbral diferente. Solo las transferencias que ascienden o superan los 3000 dólares estadounidenses, incluido cualquier equivalente en moneda extranjera, se rigen por esta norma. En 2020, la Junta de Gobernadores de la Reserva Federal, la FinCEN y el Departamento del Tesoro de EE. UU. propusieron enmiendas a la BSA para reducir el umbral general de la Norma de Viajes de 3000 dólares a 250 dólares para las transferencias internacionales. Sin embargo, estas enmiendas aún no se han adoptado. La Regla de Viaje del GAFI se establece en 1000 dólares estadounidenses/euros.
Ambas reglas exigen la recopilación y transferencia de información sobre el pagador y el receptor, incluyendo: nombre completo, número de cuenta o identificador único de transacción, dirección u otros datos de identificación. El GAFI recomienda incluir la fecha y el lugar de nacimiento y el número de identificación nacional. La BSA exige un número de identificación (como el número de la seguridad social), pudiendo solicitarse la fecha y el lugar de nacimiento si es necesario.
La Regla de Viaje del GAFI es una recomendación que los países implementan en su legislación nacional a su discreción. La Regla de Viaje de la BSA es obligatoria para todas las instituciones financieras y MSB en EE. UU., y su incumplimiento conlleva responsabilidad legal.
Para facilitar la comprensión, hemos organizado sistemáticamente todas las diferencias clave entre la BSA y la Regla de Viaje del GAFI en una tabla clara:
| Requisito | BSA | GAFI | |
Información del originador | Límite | $3,000 | $1,000 |
| Nombre | Requerida | Requerida | |
| Número de cuenta | Cuando esté disponible | Requerida | |
| DIRECCIÓN | Requerida | Requerida | |
| Identidad de la institución financiera | Requerida | No requerido | |
| Transmisión | Requerida | No requerido | |
| Fecha de ejecución | Requerida | No requerido | |
Información del destinatario | Nombre | Requerida | Required |
| Número de cuenta | Cuando esté disponible | Required | |
| DIRECCIÓN | Cuando esté disponible | No requerido | |
| Identidad de la institución financiera | Requerida | No requerido | |
| Cualquier otro identificador específico del destinatario | Cuando esté disponible | No requerido |
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